Clé à emporter
- Les paiements par smartphone sont désormais plus populaires dans le monde que les espèces.
- Les paiements par téléphone offrent la commodité au détriment de la confidentialité.
- Le déclin de l'argent liquide est une mauvaise nouvelle pour les pauvres et les personnes non bancarisées.
L'année dernière, les paiements par smartphone ont dépassé les espèces pour la première fois, rendant Apple Pay et d'autres portefeuilles numériques plus populaires que les bons vieux billets.
Grâce à la pandémie, l'utilisation globale des espèces a chuté de 10 % dans le monde en 2020, et au Canada, les États-Unis. K., France, Norvège, Suède et Australie, les paiements en espèces en magasin ont chuté de plus de moitié. Selon une nouvelle étude du FIS, les paiements mobiles augmentent même plus rapidement que les paiements par carte de crédit. Est-ce la fin de l'argent ?
"Aujourd'hui, face à une pandémie mondiale, les paiements numériques sont plus répandus que jamais", a déclaré Laura Nadler, directrice financière d'Afterpay, à Lifewire par e-mail.
"Les consommateurs vont en ligne pour tout ce dont ils ont besoin, des vêtements aux articles de soins personnels en passant par l'épicerie. Et à mesure que les détaillants et les restaurants rouvrent, les commerçants ne se contentent pas de décourager l'utilisation de l'argent liquide, ils encouragent les "paiements sans contact" tels que comme des portefeuilles numériques sur un smartphone et des cartes sans contact."
Paiements sans contact
Au début de la pandémie de COVID, alors que nous pensions encore que le virus se propageait principalement par le toucher, les paiements en espèces sales ont été remplacés par des paiements par carte.
En dehors des États-Unis, les paiements par carte signifient des paiements sans contact, et ces terminaux sans contact sont pour la plupart tous compatibles avec Apple Pay et autres. Même en Allemagne, où de nombreux petits magasins et restaurants n'acceptaient encore que les espèces avant la pandémie, les paiements sans contact ont pris le relais.
Il est facile de comprendre pourquoi ils sont si populaires. Vous agitez simplement votre téléphone près de la machine et vous avez terminé. Vous n'avez même pas besoin de toucher le clavier du lecteur de carte. Et si vous payez avec une Apple Watch, lorsque vous n'avez pas à lutter avec Face ID tout en portant un masque.
L'étude prédit que cette tendance se poursuivra. Les espèces seront utilisées pour moins de 10 % des transactions en magasin aux États-Unis et 13 % dans le monde. Pendant ce temps, les paiements par portefeuille numérique représenteront un tiers de tous les achats dans le monde.
Sécurité et confidentialité
La meilleure chose à propos de l'argent liquide est qu'il est totalement anonyme, pratiquement introuvable et ne tombe jamais en panne en raison d'une panne de réseau. Si vous payez avec des factures, personne ne sait qui vous êtes ni ce que vous avez acheté.
Si vous payez avec un portefeuille numérique, chaque détail de votre transaction est enregistré: la date et l'heure, votre emplacement, votre identité et exactement ce que vous avez payé. C'est le cas pour les cartes de crédit depuis toujours, bien sûr, mais à mesure que nous effectuons des achats électroniques de plus en plus petits, le niveau de données collectées augmente.
Pour certaines personnes, le principal inconvénient des paiements numériques est la nécessité d'accéder aux services bancaires.
Tous les portefeuilles numériques ne sont pas non plus aussi sécurisés. Apple Pay se greffe sur le réseau de paiement par carte de crédit, mais il génère un numéro unique et l'utilise pour les transactions, au lieu de votre véritable numéro de carte de crédit (et vous pouvez modifier ce numéro à tout moment).
Cela écrase les écumeurs de cartes, et cela peut également empêcher les magasins de suivre vos achats via vos paiements.
Les portefeuilles numériques peuvent également être plus sûrs à d'autres égards. Si votre portefeuille est volé avec 500 $ en espèces à l'intérieur, vous avez tout perdu. Si votre téléphone est volé, vous ne perdez pas d'argent, bien que vous ayez perdu un téléphone à 800 $ au lieu d'un portefeuille à 20 $. Et parce que vous utilisez probablement une carte de crédit en dessous de tout cela, vous avez un retour sur les transactions qui s'avèrent douteuses.
Inclusion, et les non bancarisés
Tout le monde ne peut cependant pas utiliser les paiements numériques. De nos jours, la plupart des gens ont un smartphone, mais tout le monde n'a pas de compte bancaire. "Pour certaines personnes, le plus grand inconvénient des paiements numériques est la nécessité d'accéder aux services bancaires", a déclaré Cris Carillo, co-fondateur d'Allied Payments, à Lifewire par e-mail.
"Pour cette partie de la population, la possibilité d'ouvrir un compte bancaire n'est peut-être pas une possibilité, ne leur laissant pas d'autre choix que de faire des achats en espèces."
En 2019, 7,1 millions de ménages n'étaient pas bancarisés, et la FDIC a constaté que la principale raison en était que les gens pensaient ne pas avoir assez d'argent pour ouvrir un compte. Les applications pour smartphone et les portefeuilles numériques peuvent être utiles, car ils peuvent être utilisés avec un petit solde et peuvent être utilisés sans banque.
Pendant ce temps, les banques elles-mêmes tentent de combler cet écart. "De plus en plus de banques proposent des services financiers aux immigrants aux personnes aux États-Unis qui n'ont pas de numéro de sécurité sociale", déclare Carillo.
"C'est un pas en avant pour aider de nombreuses personnes non bancarisées à trouver les services appropriés nécessaires pour établir et commencer à effectuer des paiements numériques."
Les portefeuilles numériques sont certainement pratiques, et si l'histoire est un guide, alors cette commodité l'emportera facilement sur les inconvénients de confidentialité des paiements autres qu'en espèces.
Que ce soit une bonne chose ou non, nous devrons attendre et voir. Mais d'après les chiffres, il semble inévitable que des services comme Apple Pay soient bientôt le mode de paiement par défaut pour la plupart des gens.
